消费金融业务与传统银行业务相比，存在诸多差异化。比如，其产品基于线上场景运营，天然与数字化技术息息相关，并且，由于客群覆盖面更广、风险容忍度更高，反欺诈和风险控制的难度更大。因此，消费金融公司的整体数字化进程比其它金融机构要快得多。
利用 OCR、人脸识别、机器学习等技术建立智能风控体系，运用 AI 技术优化营销运营，通过数据中台驱动业务和决策，提升整体运营效能——这些几乎是消费金融企业的“常规动作”。在 9 月 12 日的 InfoQ《超级连麦·数智大脑》直播中，InfoQ 与中邮消费金融市场部、数字化转型办公室 / 部门负责人、办公室主任李远鑫深入探讨了消费金融的数字化体系是如何构建的。
李远鑫表示，在消费金融行业中，获客成本和用户运营常常是棘手的问题。对此，中邮消费金融通过数字化手段成功解决了这些挑战。首先，公司致力于提高产品的核心竞争力，包括优化用户体验和流程设计，通过精确的目标客户画像和科学的运营手段，公司不仅提高了转化率，还成功降低了单个客户的获客成本。
并且，不同于多数消费金融公司主要依赖头部互联网平台进行获客，中邮消费金融建立了一套完善的智能营销运营体系。这一体系基于数据中台，涵盖了数据的采集、存储、计算和管理，进一步支持了营销运营。
以下是对话全文（经 InfoQ 进行不改变原意的编辑整理）：
InfoQ：顾名思义，消费金融直接面向消费者提供金融服务。那么，它与其它金融业务相比，会有哪些差异化特点？请您介绍下目前消费金融行业的数字化现状？
李远鑫： 消费金融业务其实就是银行消费信贷业务的延伸，广义的消费金融业务包含了银行的房贷、车贷、消费贷、信用卡等业务，而我们今天所谈论的消费金融业务，指的是 银行消费信贷业务 以外的狭义消费金融业务，它与传统的信贷业务存在多方面的差异：
在产品方面，具备 线上化便捷申请、纯信用无抵押、小额分散、基于大数据快速审批和放款、运用大量的数字化技术实现个性化、智能化的用户体验和营销运营 等特点；
在客群选择方面，消费金融业务与银行业务相比，其 风险容忍度 更高，可以覆盖更广的客群，客群比传统银行信贷业务面向的客群要下沉；
在风险方面，由于大部分业务均为线上化无接触的方式开展，欺诈风险和信用风险比传统信贷业务要高，反欺诈和风险控制的 难度更大 。
消费金融公司因业务依赖互联网和移动设备，通常比传统银行更快地实现数字化。但单纯的线上化和产品同质化还不足以形成核心竞争力。因此，多数消费金融公司已加速数字化转型，利用 OCR、人脸识别、机器学习等技术建立智能风控体系，运用 AI 技术如深度学习和自然语言处理优化营销运营，以及通过数据中台驱动业务和决策，提升整体运营效能。
InfoQ：根据您的观察和经验，现阶段整个金融行业进行数字化转型的普遍难题有哪些？
李远鑫： 我认为金融行业数字化转型的普遍难题主要有以下几个层面：
InfoQ：在战略指定和规划落地过程中，怎么平衡数字化转型的长短期目标，以及投入产出的问题？
李远鑫： 根据我们的经验，在进行数字化转型时，长期和短期目标需要同时考虑并平衡。这并不意味着我们要等到整个长期规划完成后才开始实施。实际上，在制定数字化转型的规划蓝图过程中，我们会同时启动一些短期的“速赢”项目。这些项目有双重目的：首先，它们用于验证我们设计的业务架构是否合理和可行；其次，这些成功的小项目能够增加业务部门和公司领导层对整个转型过程的信心。
例如，通过一些以增长为目标的速赢项目，我们可能会设计全新的业务模式或优化现有模式。一旦这些改动带来效率提升或客户体验的增强，就能促进公司规模或利润的增长。这样的成功案例能有效证明我们的业务架构设计是可行的，并有助于平衡长期与短期的目标。
在规划阶段，不必一开始就做到极其详细和全面。例如，当我们分解业务架构时，不一定需要深入到非常细致的流程和角色层面。在初步阶段，我们可以先集中在主要的业务流程上，识别其中的数字化机会，并通过这些项目进行验证和迭代。总体而言，这能够有效解决长期和短期目标之间的平衡问题。
InfoQ：要应对金融业转型创新的挑战，哪些工作是必不可少的？哪些技术又会发挥重要的作用？
李远鑫： 要有清晰的转型战略和明确、可落地的转型规划，与业务转型一体两面推进；
要以数字化的思维、以用户为中心的视角重新梳理业务模式和流程，提升客户体验和运营效率；
要建立结构化的企业架构，特别是业务架构，形成业务和技术融合的标准化语言，从业务架构、应用架构落地到业务中台的实施；
要夯实数据底座的建设，在数据采集、存储、管理、计算、应用等方面全面提效，支撑企业数据驱动、智能决策的需求；
要紧跟新技术发展的趋势和应用场景，对于金融行业而言，要特别 关注隐私计算技术 ，因为金融行业普遍都依赖大量的内外部数据进行营销获客和风险防控，解决信息不对称的问题。但受个人信息安全保护的限制，目前能合规利用的数据非常少，如果能够通过隐私计算实现行业数据的合规共享，金融行业的转型将迈上一个新的台阶。
InfoQ：获客成本快速攀升、用户运营困难是消费金融行业的一大痛点，如何用数字化手段解决这一问题？
李远鑫： 降低获客成本要做到三个方面的事情：
关于用数字化手段来解决问题方面，我认为首先是要运用设计思维，通过用户旅程地图分析工具端到端地分析产品流程，以用户同理心来分析每一个节点的优化点，以发现其中的数字化机会点。通过分析，绝大部分产品流程可以提高效率、缩短受理时间、提升客户体验；
其次是构建清晰的客户画像，一方面依赖于自身对客户数据的清洗和识别，通过一些模型来提炼出关键的特征，另一方面要与合作方开展数据合作或联合建模，可以采取前置联合建模、联邦学习、蒸馏模型等方式实现，从获客端就按照客户画像的需求进行筛选；
最后是提升转化率和复购率方面，要建立全生命周期的用户运营矩阵、智能营销运营的决策引擎以及整套 AB 测试、营销活动效果监测体系等。
InfoQ：多数消费金融公司都倾向于依赖头部外部互联网平台进行获客，中邮消费金融则建立了一套智能营销运营服务体系，背后的驱动力和能力基础分别是什么？
李远鑫： 目前多数消费金融公司都通过头部互联网平台获客，中邮消费一直致力于 加强自主获客能力， 不断做大自营贷款规模，积累更多可运营客户的数量，通过智能营销运营体系持续运营存量客户，不断刺激客户复贷、增加粘性，发挥最大的价值，这就是背后的驱动力。
要做到持续运营存量客户，能力基础主要有几个方面：
InfoQ：据了解，中邮消费金融智能营销运营服务体系是在数据中台基础上进行搭建的。它是如何运作和发挥作用的？
李远鑫： 数据中台的本质是解决数据 采、存、算、用、管 5 个方面的问题，最终的目的是“用”，营销运营是其中的一项非常重要的应用场景，要能够达到“智能”的效果，必须要解决其他的四个问题，即“采、存、算、管”。
基于这些基础能力建设，我们打造了一个扎实的数据底座，在数据底座之上，我们构建了“贴源层 - 整合层 - 语义层 - 数据集市层 - 数据应用层”五个层次的数据架构，并通过 OneService API 的方式向应用提供数据服务接口，支撑营销运营等应用场景的用数需求。
InfoQ：实现精细化营销和运营，一方面要确保数据质量和数据量的真实可靠；另一方面还要注重数据安全、用户隐私保护等问题。您认为这两方面的需求如何平衡？
李远鑫： 为了更好地服务客户，金融机构需要进行精细化营销和运营。这包括发掘和建立更多有效的客户接触点，利用创新技术和工具，以数字化和智能化的方式提供高效的业务交易，从而改善客户体验。在运营过程中，公司需要强化客户相关数据的生成、收集和应用，以深入了解客户，从而提供更个性化的产品和服务。
然而，在过去几年里，大数据技术的快速发展使客户洞察和数据挖掘变得更加丰富，但行业里也发生了一些数据泄露事件，以及对个人隐私安全的担忧。因此，金融机构必须在追求竞争优势的同时，确保以下几方面：
合规性和合规
透明度和最小数据原则
安全措施和风险评估
综合考虑这些因素，建立一个健全的数据管理和隐私保护框架，有助于在精细化营销和运营中平衡数据质量、数据安全和用户隐私保护的需求，同时维护良好的用户关系和法规合规性。此外，随着隐私计算技术的不断发展，我们将能够找到新的方法来实现数据的安全共享，从而更好地平衡数据使用和隐私保护。
InfoQ：您觉得比较理想的金融科技大会是什么样子？
李远鑫： 实际上，这是我第一次参加以金融科技为主题的正式峰会。在我看来，金融科技虽然包括“科技”二字，但其核心依然是“金融”。金融是一个非常广泛的领域，不仅包括银行和消费金融公司，还涵盖了如保险和证券等多个方面。其中，我认为最重要的关注点是风险管理，这也应是峰会上讨论的重要议题。科技在金融行业中的作用也不容忽视。科技和数字化都在赋能金融机构进行业务转型和模式升级。如何将科技与金融有效地结合起来，我觉得这是另一个重要的议题。
除此之外，金融行业当前面临多种问题，包括客户获取越来越困难、客户运营复杂、以及产品同质化严重等。这些问题需要我们用科技的手段去解决，并且应以问题为导向；在提升金融行业工作效率方面，我认为这也是一个关键的议题。关于峰会的形式，我觉得它应该是一个开放和互动的平台。
因为金融行业内部的交流通常并不频繁，借助这次峰会，我们可以创建一个同行业间交流的平台，无论是技术人员还是业务人员。具体到峰会的形式，除了演讲之外，还可以有闭门会议、圆桌论坛，甚至是专题晚宴等，以便在更为轻松的氛围下进行交流。
InfoQ：作为 FCon 大会《金融领域数字化转型挑战探索》专题出品人，这个专题将解决业界的哪些问题和困惑？
李远鑫： 关于数字化转型专题，核心问题是：数字化转型的最终目标是什么？
根据我的个人经验和感受，我认为其最终目的是推动业务转型，并实现企业战略。因此，数字化转型与业务转型应该是同步进行的，不可割裂。遗憾的是，很多企业在进行数字化转型时容易忽视这一点，导致转型难以落地。这也是金融机构数字化转型面临的主要痛点。为了解决这个问题，我们特地邀请了多位专家和金融研究院的院长，以及不同类型的金融机构代表，来分享他们的经验和看法。
内容方面，我们将从宏观和微观进行设计，主要以实践分享为主。宏观方面将探讨数字化转型的基础理念和方法，如何与顶层企业战略相承接，以及如何将这些战略通过架构思维落实到 IT 实施中。微观方面，我们将探讨各金融机构在转型过程中如何建设业务中台、数据中台和 AI 中台，以解决金融机构的各种痛点。特别是风险控制，这是金融机构最关心的一个话题。我们将深入探讨如何通过数字化手段实现有效的风险防控，尤其是在线上金融产品日益增多的情况下。
总体来说，这个专题旨在全面解决金融机构在数字化转型过程中遇到的难题，提供一种全面和深入的解决方案。
关于 FCon
首届FCon全球金融科技大会将于 11 月 19-20 日在上海举办。大会将围绕金融领域数字化转型挑战探索、DevOps 在金融企业落地实践、金融行业大模型应用、创新的金融科技应用、金融实时数据平台建设之路、金融安全风险管控、数据要素流通与数据合规等 10+专题进行交流。
目前大会邀请了汇丰科技中国区的代理总经理马国栋、度小满金融数据智能部总经理杨青先、蚂蚁集团副总裁 & 首席技术安全官韦韬博士、恒生聚源总经理吴震操担任大会联席主席。更多嘉宾仍在邀请中......
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